"Кредитные каникулы" и иные меры поддержки банков мобилизованным

Порядок предоставления "кредитных каникул" гражданам (в т. ч. ИП) – участникам СВО и членам их семей установлен Федеральным законом № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г. Он действует с даты опубликования – 7 октября 2022 года. А с 20 октября 2022 года в эту программу Федеральным законом № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г. включены заемщики – ООО (субъекты МСП) с мобилизованным руководителем – единственным учредителем.

Подробности использования права на "кредитные каникулы" заемщиками и иные меры поддержки ЦБ РФ разъяснил в своей подборке вопросов-ответов. Рассмотрим некоторые из них.

Что такое "кредитные каникулы"?

"Кредитные каникулы" – это право заемщика временно приостановить платежи по кредиту или займу. Кредитор (банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард) не может отказать в предоставлении "кредитных каникул", если заемщик проходит по критериям закона.

Кто имеет право на "кредитные каникулы"?

На "кредитные каникулы" имеют право:
– граждане (в т. ч. ИП) – участники СВО и члены их семей;
– ООО – субъекты МСП с мобилизованным руководителем – единственным учредителем.

В отношении заемщиков – граждан (в т. ч. ИП) и членов их семей

К таким заемщикам – участникам специальной военной операции (СВО) относятся:

– военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы РФ;
– военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах РФ по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
– сотрудники спасательных воинских формирований МЧС России, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ от 31 мая 1996 г.;
– сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение СВО;
– добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы РФ).

Запросить отсрочку вправе также члены семей всех перечисленных выше категорий:
– супруга (супруг);
– несовершеннолетние дети;
– дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;
– дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;
– лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

Программа также распространяется на ИП, призванных по мобилизации или добровольно подписавших контракт с Вооруженными силами РФ, взявших кредит в том числе на предпринимательскую деятельность.

Обратите внимание: "кредитные каникулы" не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве ИП.

В отношении заемщиков-организаций

Кроме того, на "каникулы" могут претендовать заемщики – ООО, включенные в реестр МСП, чей единственный участник мобилизован, при условии, что он одновременно в период с 21 сентября 2022 года до дня мобилизации является руководителем общества.

Подтверждение: п. 1 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

По каким кредитам можно получить "кредитные каникулы"?

Заемщик-гражданин (в т. ч. ИП) может воспользоваться "кредитными каникулами" в отношении всех потребительских кредитов и займов (включая ипотеку, а также кредитные карты), взятых им до мобилизации (до дня подписания контракта) или до начала участия в СВО.
Члены семей таких граждан также имеют право оформить "кредитные каникулы" по своим кредитам и займам, которые они взяли ранее – до дня мобилизации (для членов семей мобилизованных), до начала участия военнослужащего в СВО, до подписания контракта добровольцем.

Для субъектов МСП возможность взять "каникулы" распространяется на все кредиты и займы, в том числе ипотеку, взятые по договорам, заключенным до дня мобилизации учредителя организации.

Во всех случаях размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения.

Подтверждение: п. 1 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

На какой срок предоставляются "кредитные каникулы"?

Гражданину – участнику СВО (члену его семьи) отсрочку по кредитным (заемным) обязательствам можно получить на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и дополнительно на 30 дней после окончания. Организации – на срок службы по мобилизации участника (владельца) компании плюс 90 дней.

По общему правилу отсрочка может быть продлена на время, пока участник СВО (учредитель ООО) находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, а также на время, пока он признан безвестно отсутствующим.

При этом заемщик вправе выбрать дату начала "кредитных каникул" – любой день начиная с 21 сентября 2022 года (за одним исключением – "каникулы" по кредитным картам граждан начинаются не ранее даты подачи требования). Если дата самим заемщиком не определена, то за начало льготного периода принимается дата направления заявления кредитору.

Обратите внимание: если дата "кредитных каникул" выпадает на уже действующий льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1.1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г.), то такой льготный период автоматически досрочно прекращается при удовлетворении новой льготной программы.

О наступлении события, датой которого ограничен срок "каникул", заемщик должен сообщить (доступным ему способом) банку заранее – до окончания льготного периода.

Подтверждение: п. 2-3.1, 8-9, 15, 19 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5, п. 1 ст. 6 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Как можно получить "кредитные каникулы"?

Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой в рамках данной программы, нужно направить своему кредитору (в свой банк, микрофинансовую организацию и т.д.) заявление (требование) о "кредитных каникулах". За учредителя организации заявление может подать лицо, действующее по его доверенности.

Подать заявление можно одним из способов, указанных в кредитном договоре (например, по электронной почте), в любой момент, пока действует кредитный договор (договор займа), но не позднее 31 декабря 2023 года. Если в кредитном договоре не прописан способ взаимодействия, то заявление можно подать с помощью средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику.

Обратите внимание: к заявлению заемщик может приложить документы, подтверждающие участие в СВО (например, выписку из приказа командира военной части, выписку из приказа военного комиссариата о призыве на военную службу по мобилизации в Вооруженных силах РФ и др.). Если такой возможности нет, то банк (кредитор) вправе самостоятельно запросить необходимые сведения в Минобороны России либо в другом ведомстве (такой порядок будет действовать до 23 ноября 2022 года, а с 23 ноября запрос будет направляться в ФНС России, которая, в свою очередь, будет получать соответствующие данные от Минобороны России (в части подтверждения факта мобилизации)). Однако если кредитор все же запросит документы у заемщика, то заемщик будет обязан представить документы не позднее окончания льготного периода. Документы за мобилизованного гражданина могут подать другие лица (например, родственники), доверенность для этого не требуется. В случае непредставления документов "каникулы" могут быть аннулированы.

При этом регулятор рекомендовал банкам не запрашивать документы, подтверждающие участие в СВО, если есть достаточные косвенные подтверждения права на "каникулы" (например, если на счет заемщика поступало денежное довольствие военнослужащего).

Если заявление о "кредитных каникулах" по своим кредитам и займам подают члены семьи военнослужащего, то они должны сразу представить документы, подтверждающие родство. Этими документами могут быть:

– для супруга или супруги – свидетельство о заключении брака;
– для несовершеннолетних детей – свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении);
– для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до достижения 18 лет, – помимо свидетельства о рождении или усыновлении (удочерении) также справка, подтверждающая инвалидность;
– для детей в возрасте до 23 лет, обучающихся очно, – помимо свидетельства о рождении или усыновлении (удочерении) также справка с места учебы;
– для иждивенцев – акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего опекуном или попечителем либо решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего.

Подтверждение: п. 2, 4, 5, 14, 21, 22 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5, ст. 7 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., п. 2, 4, 5, 8 письма ЦБ РФ № ИН-03-59/126 от 21 октября 2022 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Как понять, что "кредитные каникулы" предоставлены?

Кредитор рассмотрит требование о "кредитных каникулах" в течение 10 дней, а затем уведомит заемщика о том, что ему предоставлены "каникулы", либо сообщит об отказе.

Если заемщик не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, то "кредитные каникулы" считаются действительными с момента направления заявления (если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика).

Банк (кредитор) направляет заемщику новый график платежей до завершения "кредитных каникул".

Подтверждение: п. 10-13 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Начисляются ли и как проценты по кредиту или займу в период "кредитных каникул"?

В период "кредитных каникул" проценты по долгу продолжают начисляться:

– по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам – в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за "каникулами" (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Эти значения ЦБ РФ рассчитывает каждый квартал;

– по ипотечным кредитам и займам – по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается. При этом не уплаченные за время "кредитных каникул" платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком;

– по кредитам и займам организаций и индивидуальных предпринимателей, выданным на предпринимательские цели, – по ставке, определенной договором.

Подтверждение: п. 18 ст. 1, ст. 4 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Если есть просрочка по кредиту, что будет с ней после получения "кредитных каникул"?

Исключение: неустойка, штраф или пени, начисленные в период с 24 февраля по 7 октября 2022 года (дня вступления в силу Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г.) по кредитам и займам граждан – участников СВО (кроме призванных по мобилизации), не подлежат уплате.

Подтверждение: п. 5, 20 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Может ли банк продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге?

Нет, в период "кредитных каникул" банк не имеет права это сделать.

Пока "каникулы" продолжаются, приостанавливается исполнительное производство, если оно уже было начато.

Подтверждение: п. 20 ст. 1, ст. 3, 4 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Можно ли выйти из "кредитных каникул" досрочно?

Прервать "кредитные каникулы" (вернуться в график платежей) можно в любой момент – достаточно уведомить об этом кредитора.

А можно не прерывать "кредитные каникулы" и при этом вносить посильные платежи – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания "каникул" будет начислено меньше процентов.

Подтверждение: п. 20 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Как платить по кредиту после окончания "кредитных каникул"?

По окончании "кредитных каникул" срок возврата долга автоматически продлевается как минимум на время "каникул", чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала "каникул".

Банк (кредитор) направляет заемщику новый график платежей.

Подтверждение: п. 20 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., п. 3 ст. 5 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 7.3 Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Как отражаются "кредитные каникулы" на кредитной истории заемщика?

"Кредитные каникулы" не испортят кредитной истории.

Подтверждение: ст. 7 Федерального закона № 406-ФЗ от 20 октября 2022 г., ст. 6 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Будет ли списан долг, если участник специальной военной операции погибнет или скончается от ран?

Долг военнослужащего подлежит списанию кредитором в случае его смерти, в том числе вследствие увечья, ранения, травмы либо контузии, а также если он получит инвалидность I группы.

Кредиты и займы членов его семьи также должны быть списаны в этих случаях. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

В случае смерти (гибели) в ходе СВО или объявления судом умершим военнослужащего, который являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), долг по кредитному договору с использованием средств целевого жилищного займа с 1 августа 2023 года погашается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих (подведомственным Минобороны России ФГКУ "Росвоенипотека"). Прекращение обязательств по таким кредитам осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом № 117-ФЗ от 20 августа 2004 г. (ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г.).

Уведомить банк (кредитора) о гибели военнослужащего могут член его семьи, родственник или наследник. Для этого необходимо предъявить документы, подтверждающие родство или право на наследство.
Информация о факте получения военнослужащим инвалидности I группы может быть предоставлена как им самим, так и членами семьи или родственниками.
О гибели участника НИС банку сообщит ФГКУ "Росвоенипотека" Минобороны России.

Обратите внимание: сумма кредитного долга, списанного при указанных обстоятельствах, не подлежит налогообложению НДФЛ (п. 62.3 ст. 217 Налогового кодекса РФ).

Подтверждение: ст. 2, п. 2 ст. 8 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Что будет с "кредитными каникулами", если военнослужащий пропал без вести?

Подтверждение: п. 3.1 ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

Могу ли я, как участник СВО, переводить деньги без комиссии?

ЦБ РФ рекомендовал банкам снизить или отменить (до окончания специальной военной операции) комиссии за переводы со счета участника СВО членам его семьи и за снятие наличных со счетов участников СВО и членов их семей.

Банки самостоятельно устанавливают порядок реализации этих мер поддержки. Военнослужащий должен иметь возможность в доступной для него форме или через представителя сообщить банку о наличии оснований для сниженных комиссий и о том, на кого из членов семьи они должны распространяться.

Подтверждение: информационное письмо ЦБ РФ № ИН-03-59/17 от 20 февраля 2023 г., разъяснения, размещенные на сайте ЦБ РФ.

---

Другие вопросы по теме