Работать только с одним счётом в существующих экономических условиях бывает рискованно. А также бытует мнение, что несколько счетов — это неудобно и дорого. Тем не менее, именно такой подход помогает предпринимателям сохранить свои деньги при возможных проблемах у банков и других форс-мажорах.
Расскажем подробнее, зачем заводить несколько счетов.
Можно ли предпринимателю работать сразу с несколькими счетами
По закону, предприниматель может вообще не заводить расчётных счетов. Он вправе расплачиваться с клиентами и контрагентами исключительно наличкой, а для уплаты налогов использовать обычный счёт, открытый на физлицо.
На количество счетов у ИП ограничений в современном законодательстве также не установлено. Значит, он может работать с двумя, тремя и ещё большим количеством счетов, если ему нужно.
Банкам также безразлично, открыты ли у ИП счета в других организациях. Выходит, у предпринимателя может быть сколько угодно расчётных счетов. Главное, чтобы он мог себе позволить их обслуживать.
Однако, без расчётного счёта работать чаще неудобно. Некоторые контрагенты отказываются переводить средства на счёт физлица. А если соглашаются, то появление крупных сумм на обычном счёте могут вызвать вопросы служб безопасности.
Если ИП заподозрят в отмывании денег или незаконных переводах, его внесут в «чёрный список». Открыть новый счёт в таком случае будет сложно.
Поэтому работать удобнее с расчётным счётом. И есть несколько причин, почему стоит заводить сразу несколько.
Проблемы в работе банка: отзыв лицензии, банкротство, санация
Центробанк ведёт строгую политику в отношении эффективности работы банковской системы. Каждый год банки планомерно лишаются лицензий из-за несоответствия стандартам финансовой безопасности.
Так, в 2021 году лицензии отозвали у 20 финансовых учреждений. На начало 2022 года в России насчитывалось 333 действующих банка.
Когда у учреждения забирают лицензию, все счета на нём блокируют, после чего банк начинают ликвидировать. Некоторым вкладчикам удается забрать свои деньги, но многим везёт меньше. То же самое происходит, когда банк объявляет себя банкротом.
Случается, что у финансовой организации возникают проблемы, но до банкротства не доходит. Тогда объявляется санация. Центробанк создаёт временную администрацию, которая должна решить, как решать возникшую ситуацию. Обслуживание счетов приостанавливают, а ИП в это время нужно продолжать работу — рассчитываться с партнёрами, контрагентами, клиентами, закупать товары и оборудование, платить по счетам и т.д.
Как минимум два счёта, открытые в разных учреждениях, избавляют предпринимателя от риска остаться без денег.
Как только предприниматель заподозрит о проблемах в одном учреждении, он сможет быстро перевести средства на счёт в другом. Так возможные санации и ликвидацию удастся пережить без потери времени, денег и нервов.
Технические сбои
Во время технических сбоев владельцы расчётных счетов не могут пользоваться деньгами: личный кабинет не доступен, переводы не обрабатываются.
Иногда на устранение неполадок уходит несколько часов. Но в крайних случаях решение проблемы может затянуться и на сутки. Если ИП срочно потребуются деньги, которые в этот момент находятся в одном банке, это усложнит работу.
Например, участники государственных закупок должны вносить платежи на обеспечение заявки в конкретно назначенные сроки. Если их упустить, предприниматель потеряет шанс участвовать в конкурсе.
Для участия в государственных закупках расчётный счёт — обязательное условие.
При наличии нескольких источников средств у предпринимателя всегда будет план Б на случай технических сбоев.
Лимиты на снятие денег в банке
Обычно у каждого банка есть ограничения на снятие наличных. Например, Точка банк позволяет за раз снять от 10 000 до 5 000 000 рублей, согласно тарифу РКО. В ФК открытие нельзя снять больше 300 000 рублей за день и больше 3 000 000 рублей в месяц. На превышения установлены комиссии, размер которой растёт вместе с суммой.
Если у предпринимателя возникнут непредвиденные обстоятельства, требующие крупных расходов (поломка необходимого для работы оборудования, срочный ремонт после потопа или пожара и т.д.), а его деньги лежат в одном учреждении, снимать их будет вдвойне невыгодно.
При наличии нескольких счетов можно снять нужную сумму частями, не превышая лимита ни в одном из банков.
Снятие крупных сумм частями также помогает не попасть под подозрения банка и избежать блокировки по условиям 115-ФЗ.
Блокировка счёта в банке
Банки обязаны действовать в рамках закона 115-ФЗ и отслеживать подозрительные операции. Если у них возникнут вопросы к переводам или снятию крупных сумм со счёта, его могут заблокировать.
Да, если предприниматель принесёт документы и докажет, что перевод был легальным и требовался для законных целей, вопросы снимут, а счёт разблокируют. Но сколько времени для этого потребуется, зависит от ситуации.
Оставаться без финансов на неизвестный срок — значит допустить простои в работе и задержки в расчётах с контрагентами и клиентами. Чтобы этого избежать, достаточно завести два или больше счёта.
Выгодные условия в другом банке
В здоровой конкурентной среде банки предлагаю разные условия для потенциальных вкладчиков, например:
- бесплатное обслуживание новым клиентам;
- отсутствие комиссии при ограниченных оборотах;
- специальные тарифы на конкретные услуги, например, аккредитивы и валютные сделки;
- начисление процентов на ежедневный или ежемесячный остаток средств и другие.
Предприниматель может вкладывать деньги в разные счета, отталкиваясь от условий и целей. Например, по одному будет выгодно производить расчёты, а на другом — хранить средства.
К такому же способу прибегают, когда требуется кредит. Условия в другом учреждении могут быть более выгодными, чем в «основном».
Переводы без комиссий
Как правило, на переводы между пользователями одного банка не устанавливают комиссий. Если у предпринимателя есть постоянные контрагенты, с которыми он рассчитывается на крупные суммы, будет выгодно завести счёт в том же учреждении и экономить на процентах.
Кроме того, так переводы будут проходить быстрее. Это особенно актуально в праздничные дни — в это время операции между разными учреждениями обрабатываются дольше.
Раздельный учёт по налоговым режимам, обособленным подразделениям
При совмещении систем налогообложения удобно разделять платежи по отдельным банковским счетам — как поступления, так и оплаты поставщикам. Например, один счёт использовать для обслуживания магазина, работающего на ПСН, другой для производства окон на УСН 15 %.Так не придётся разносить платежи с одного счёта и меньше рисков запутаться.
Иметь несколько счетов полезно, но есть в этом и неудобства, т.к. тратится больше времени на обработку и разнесение платежей.
Чтобы грамотно организовать работу с разными счетами, можно:
- выбрать ответственного за бухгалтерию сотрудника, организовать регулярные сверки расчётов с партнерами и контрагентами, проводить аудит учёта по расписанию;
- вести раздельный учёт в разных таблицах или специализированных программах, чтобы чётко знать, за какую операцию и на какой счёт поступили средства;
- сохранять все финансовые и первичные документы, подтверждающие доходы и расходы бизнеса;
- не заводить счета «на всякий случай», а сопоставить это решение с реальной необходимостью;
- автоматизировать учёт с помощью специализированных сервисов.
С несколькими счетами гораздо удобнее работать в бухгалтерских программах. Так не придётся переживать из-за ручного ввода и человеческого фактора, которые чаще всего приводят к ошибкам.
Чтобы автоматизировать этот процесс и сэкономить время, станьте пользователем сервиса «Моё дело».
Наш сервис интегрирован с ведущими банками страны:
- Сбербанк России;
- Альфа Банк;
- Модульбанк;
- Тинькофф Банк;
- ПСБ;
- Банк Уралсиб;
- Банк ФК Открытие;
- Банк ВТБ
- ОТП банк;
- Банк Точка;
- Райффайзенбанк;
- СДМ-Банк;
- Дело Банк;
- НБД-Банк;
- Совкомбанк;
- Россельхозбанк;
- Банк Авангард;
- Росбанк.
Подключив интеграцию с банками, вы получите доступ ко всем расчётным счетам и сможете скачивать выписки за любой период времени. Сервис автоматически отразит в учёте все поступления и платежи, и сформирует проводки.
Как открыть второй счёт
Обычно предприниматели открывают счёт сразу после регистрации ИП. Если они нашли новое учреждение с лучшими условиями, а старым счётом пользоваться передумали, лучше его закрыть, чтобы не переплачивать за РКО и избавиться от лишней работы с отчётностью.
Открыть новый счёт несложно. Это можно сделать онлайн, на сайте учреждения, или при личном посещении банка.
