В России работает больше 1200 микрофинансовых учреждений. Несмотря на популярность бизнеса, репутация у него скорее негативная — такие компании ассоциируются с неподъемными процентами, подозрительными условиями и навязчивыми коллекторами. Но ситуация на рынке меняется. Законодательство регулирует работу микрофинансовых организаций с особым вниманием, а спрос на услуги компаний стабильно высокий.
Поможем разобраться в особенностях регистрации таких учреждений и расскажем, как открыть микрофинансовую организацию с нуля.
Что такое микрофинансовая организация
Микрофинансовые организации (МФО) выдают гражданам потребительские займы под проценты. Обычно к ним обращаются люди, у которых нет возможности взять кредит в банке:
- студенты;
- безработные;
- пенсионеры;
- лица без гражданства;
- люди с проблемной кредитной историей.
Однако услуги таких компаний часто требуются вполне обеспеченным людям, когда им срочно нужны деньги на короткий срок.
В отличие от банковских организаций, МФО не начисляют годовые проценты — их считают по дням. Поэтому и займы в таких компаниях срочные, то есть, на один или несколько месяцев. Брать кредит под проценты МФО на несколько лет — значит, переплатить в 7 или 8 раз.
Размер процентов регулируется законодательством, их начисление не бесконечно. Организациям необходимо работать в рамках лимитов, установленных законом №230-ФЗ:
- Проценты по займам сроком до года не могут превышать размер самого долга больше, чем в 2,5 раза. Когда сумма достигнет лимита, проценты перестают начисляться. Например, гражданин обратился в организацию, занял 5 тысяч рублей и вернул его в течение года. Максимальная сумма процентов может составить максимум 12 500 рублей. Правило действует в отношении тех, кто вовремя погасил задолженность.
- Если заёмщик возвращает долг по частям, проценты можно начислять только на ещё не уплаченную сумму. То же самое касается штрафов и пени.
Информацию о порядке начисления процентов, пени и штрафов нужно размещать на первой странице договора, сразу под описанием условий займа, читабельным шрифтом.
МФО — это коммерческая организация. Общий принцип регистрации такой же, как у любых ООО или АО, но с небольшими нюансами.
Кто может открыть микрокредитную организацию
Открыть МФО может не каждый. Занимать управляющие должности в таких организациях могут люди с чистой финансовой репутацией.
Основные требования предъявляют к руководителю, его заместителю, членам совета директоров и главным бухгалтерами микрофинансовых организаций. Им не разрешат открыть бизнес или работать в нем при определённых условиях:
- непогашенная судимость, наличие обвинительного приговора;
- банкротство организаций, в которых гражданин занимал управляющие должности за последние 5 лет;
- уголовная ответственность за неправомерные действия в отношении банкротства (например, попытка его фальсифицировать);
- привлечение к субсидиарной ответственности из-за задолженностей компании, в которой гражданин раньше работал;
- административная ответственность за финансовые правонарушения (в области налогов, страхования, ценных бумаг) в течение 3 последних лет;
- отстранение от руководящих должностей, действующее на момент регистрации.
При регистрации кандидатуру учредителей проверяет Центробанк РФ. Если репутация заявителей вызовет вопросы, им откажут.
Полный список условий, при которых лицам не разрешать открыть МФО, перечислен в статье 4.1-1 закона №150-ФЗ.
Требования к работе микрофинансовых учреждений
Прежде чем открыть микрофинансовую организацию, стоит разобраться в видах таких учреждений. От этого зависит порядок регистрации и требования к деятельности будущей МФО.
Микрофинансовая организация — обобщённое понятие. Центробанк разделил его на два вида организаций — МКО и МФО.
МКО — микрокредитное учреждение. Основная деятельность таких организаций ограничивается выдачей потребительских займов. Требования к их работе сравнительно мягче. Например, микрокредитные фирмы не обязаны проходить ежегодный аудит.
МФО — микрофинансовые организации. Они могут не только выдавать займы, но и привлекать инвестиции под проценты. Законодательство строже регулирует их работу.
Рассмотрим основные различия между МКО и МФО:
| Параметр | МКО | МФО |
|---|---|---|
| Минимальный размер уставного капитала | С июля 2020 года для МКО действуют лимиты по сумме уставного капитала — 1 млн рублей, с увеличением на 1 млн с каждым годом вплоть до июля 2024. Так, в 2022 году минимальный размер уставного капитала — 3 млн рублей. В 2023 — 4 млн. В 2024 — 5 млн. | 70 миллионов рублей |
| Название | В название компании нужно включить правовую форму и понятие МКО | Аналогично, наименование фирмы должно указывать на вид МФО и правовую форму |
| Внешние инвестиции | Допустимы только от организаций без ограничений по сумме. Привлекать деньги физлиц, не входящих в состав учредителей, запрещено | Допустимы. Микрофинансовые организации могут привлекать внешние инвестиции от других физлиц в минимальном размере 1,5 миллиона рублей и от организаций в любом размере |
Раньше МКО можно было открыть с минимальным уставным капиталом, установленным для организаций — 10 000 рублей. Выдавать займы на старте с таким количеством собственных средств проблематично — отдавать их обратно начнут только через время, а заёмщиков может быть много. Многие организации либо быстро становились неликвидными, либо оказывались мошенниками.
Теперь лимиты выше, а законодательство строже регулирует соблюдение экономических нормативов МФО и МКО.
Документы для оформления микрофинансовой фирмы
Прежде чем оформить компанию, необходимо определиться с правовой формой. Согласно статье 5 закона №151-ФЗ, открыть МФО можно только в качестве юрлица в форме: фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.
Чаще всего микрофинансовые организации регистрируют в форме ООО. Регистрация начинает с постановки на учет в ФНС. Для этого в регистрирующую инспекцию нужно подать:
- заявление по форме Р11001;
- устав в двух экземплярах с указанием уставного капитала;
- решение учредить компанию (если в ней будет один участник) или протокол собрания нескольких участников;
- документ об уплате пошлины в размере 4 000 рублей.
Можно сразу предоставить ИФНС подтверждение юридического адреса. Это необязательно, но инспекторы буду внимательно проверять его на достоверность. В отдельных случаях они выезжают на участок, чтобы лично увидеть помещение и условия работы будущей компании.
Если не предоставить документ об адресе сразу, налоговая может запросить его дополнительно. Чтобы сэкономить время и оформить компанию с первого раза, лучше подготовиться:
- убедиться, что выбранный адрес реален, и там можно работать (на территории нет застройки, а само помещение не является, к примеру, заброшенным складом);
- проверить адрес на массовость. Проверку лучше проводить по базе ФНС в сервисе Прозрачный бизнес;
- подготовить документы, которые подтверждают, что микрофинансовая организация может законно работать в выбранном месте. Например, договор аренды помещения, гарантийное письмо от собственника.
Иногда компанию регистрируют на домашний адрес руководителя и учредителя. В подобных случаях требуется согласие всех собственников жилья.
Микрофинансовые организации могут работать только на общей системе налогообложения. Подавать заявление на выбор другого режима смысла нет.
Документы на регистрацию МФО или МКО подают в инспекцию по месту нахождения будущей фирмы. Обратиться в налоговую можно самостоятельно, через представителя или нотариуса. В последнем случае пошлину платить не нужно.
Способов подачи документов несколько:
- лично в отделении ИФНС;
- через многофункциональный центр;
- по почте с описью;
- на сайте Госуслуги;
- на сайте ФНС.
При электронной подаче документов пошлина не уплачивается. Если обращаетесь в многофункциональный центр, узнайте заранее, есть ли у него налаженный электронный документооборот с ФНС.
Стандартно, регистрация длится три рабочих дня, не считая дня подачи заявления. Если у ИФНС не возникнет вопросов, она пришлет выписку из реестра юрлиц на электронный адрес, который заявитель укажет в форме Р11001. По умолчанию, ответ всегда приходит в электронном виде. Если нужны бумажные документы, их запрашивают дополнительно.
Внесение компании в реестр Центробанка
Для других коммерческих организаций оформление заканчивается в день постановки на учёт в налоговой — с этого дня они могут начинать работу. МФО же сначала должны попасть в реестр Центробанка.
ЦБ РФ проверяет не только документы, но и репутацию участников компании, бухгалтера и замов. Если найдутся нарушения, МФО не получит разрешение на деятельность и не сможет работать.
Заявление на внесение в реестр МФО нужно подать в Центробанк. К нему приложить:
- копии устава, решения об учреждении ООО или протокола собрания;
- копию приказа о назначении руководителя компании;
- подтверждение юридического адреса;
- сведения об участниках;
- справки об отсутствии судимостей у участников;
- квитанцию о уплате пошлины в размере 1 500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Форма заявления и сведений об участниках установлена приложениями 1 и 2 к Указанию Банка РФ №3984-У. Передавать сведения о внесении МФО в реестр юрлиц не нужно — Центробанк сам запросит их у ФНС.
Нюансы в работе микрофинансовых организаций
Сфера микрозаймов довольно специфическая, в частности, из-за спорной репутации. Чтобы успешно начать бизнес, стоит заранее предусмотреть ключевые нюансы.
Маркетинг и бизнес-план
Прежде чем оформить МФО с нуля, нужно изучить конкурентную среду. Микрофинансовых организаций много, и условия у большинства плюс-минус одинаковые. Но как и в любом бизнесе, здесь хорошо работает маркетинг.
Изучите условия конкурентов в субъекте, где планируете работать, и подумайте, как сделать их выгоднее. Не отказывайтесь от маркетинговых инструментов: акций, бонусов, особых предложений в честь открытия.
Например, можно предложить клиентам акцию с беспроцентным месяцем — если они вовремя погасят задолженность, то проценты начисляться не будут. Это не всегда выгодно, но привлекает внимание и положительно сказывается на репутации. Чтобы не работать в ноль, можно запускать акции периодически.
Продумайте систему продвижения и опишите её в бизнес-плане. Там же нужно подсчитать рентабельность, предусмотреть риски и решения на случай финансовых форс-мажоров.
Система выдачи займов
Если планируете открывать оффлайн-офисы, позаботьтесь об удобном расположении. Хорошо, если поблизости будут станции метро, автобусные остановки и парковочные места. Оцените проходимость людей рядом с офисом — чем больше рядом торговых центров, парков и других общественных мест с высокой посещаемостью, тем лучше.
Если компания будет работать только онлайн, уделите внимание сайту. Он должен быть удобным и интуитивно понятным.
Коммуникация
Продумайте правила общения с клиентами. Как мы уже сказали, у большинства людей микрофинансовые организации ассоциируются с хамоватыми сотрудниками и грубыми коллекторами. Компании с достойным сервисом заметно выделяются на их фоне — люди оставляют положительные отзывы и рекомендуют их знакомым.
Пропишите скрипты для формального общения и консультирования заёмщиков. Продумайте сценарии для переговоров со сложными клиентами. Назначьте сотрудников, ответственных за решение конфликтных ситуаций.
Если адекватная коммуникация с клиентами будет вашим приоритетом, вероятность того, что люди будут обращаться к вашим услугам повторно и рекомендовать другим, возрастёт в разы.
Итог: пошаговая инструкция по оформлению МФО
- Выберите вид будущей МФО. Соберите нужную сумму для уставного капитала. Определитесь с составом участников.
- Встаньте на учет в ФНС.
- Подайте заявку на внесение в реестр ЦБ РФ.
- Когда компания окажется в двух реестрах — ЕГРЮЛ и ЦБ — можно начинать работу.
