Страхование финансовых рисков предприятия позволяет в будущем защититься от возможных непредвиденных убытков. Расскажем, зачем это нужно, когда деньги можно не получить и какие особенности есть.
Виды страхования финансовых рисков
Предпринимательская деятельность подразумевает наличие рисков, в том числе финансовых. Из-за этого предприятия часто прибегают к страхованию.
Рассмотрим наиболее популярные виды страхования:
| Страхование от вынужденного простоя | Предприятие может временно остановить производство, например, по причине пожара, стихийного бедствия или пандемии. В этот период организация будет нести убытки и не получать прибыль от своей деятельности. Страховая организация частично или полностью их компенсирует |
| Страхование договорных обязательств | Контрагент получил продукцию, но тянет с оплатой, поэтому у организации могут, например, появиться кассовые разрывы или приостановление проектов из-за недостатка финансирования. Страховая организация в таком случае частично или полностью возместит оплату, а затем все тяжбы по взысканию задолженности лягут на юристов страховщика. Также в ходе сотрудничества могут быть проблемы, например, с нарушением сроков поставки или качества товара — всё это может стать причиной для получения компенсации от страховой организации |
| Страхование ответственности директоров | Руководители организации иногда принимают ошибочные решения, которые могут привести к лишним расходам и убыткам. Например, директор может нарушить законодательство и получить штраф, заключить недобросовестную сделку или нарушить дисциплину расходования средств. Страховая организация может компенсировать такие расходы и убытки, но не спасёт от уголовной ответственности — например, если намеренно были приняты решения с целью сокрытия доходов и неуплаты налогов. Каждый случай при заключении договора страхования согласовывается и описывается, когда наступает страховой случай |
| Страхование при покупке недвижимости — титульное страхование | Предприятия могут приобрести недвижимость, но спустя время его потерять по причинам:
|
| Страхование имущества | У каждого предприятия есть риск потерять или повредить имущество (оборудование, инвентарь, здания, продукцию, запасы, транспорт) по какой-либо причине и понести непредвиденные расходы. Поэтому организации заинтересованы в страховой защите, которая в неблагоприятной ситуации компенсирует ущерб |
Как получить страховую защиту
Выберите страховую организацию и подайте заявку на страхование.
После этого предприятие получит список документов, которые необходимо предоставить, чтобы страховая могла проверить бизнес, оценить риски и сформировать условия страхования.
В среднем придётся заплатить от 0,2% до 4% от страховой суммы. Ставка может быть в несколько раз увеличена, если ранее у страхователя уже была авария на производстве или его текущее финансовое состояние вызывает опасения.
Рекомендуется высылать заявки на страхование сразу в несколько страховых организаций. После того как они подготовят несколько вариантов страхования, можно будет выбрать самое выгодное и заключить договор.
Отметим, что перед покупкой страховки нужно проверить судебную практику и узнать, были ли случаи, когда страховая компания массово не выплачивала деньги клиентам.
После заключения договора предприятие может рассчитывать на компенсацию при наступлении страхового случая.
Например, организация «ГлавПример» занимается деревообработкой. В период пандемии коронавируса на предприятии образовался простой — почти все ключевые сотрудники не могли выйти на рабочие места в течение двух недель.
Это привело к недополучению прибыли и штрафам перед контрагентами из-за невыполнения обязательств по договору. Общая сумма потерь — 3 000 000 ₽.
Так как «ГлавПример» ещё несколько лет назад купила страховку, то обратилась к страховщику для компенсации потерь. Страховщик провёл проверку, подтвердил страховой случай и выплатил 3 000 000 ₽.
Когда страховщик не заплатит
При страховании финансовых рисков предприятие получает компенсацию, если недополучение прибыли или непредвиденные расходы случились из-за независящих от них обстоятельств.
Например, страховая компания не заплатит, если выяснит, что остановка производства произошла из-за планового ремонта или из-за другой причины по инициативе предприятия.
Также, например, не получится получить выплату от страховой, если предприятие не выполнило перед контрагентом условия договора по поставке оборудования, для сбора которого на рынке не нашлось нужных материалов.
Особенности страхования финансовых рисков
Зачастую для получения страховой выплаты необходимо собирать множество документов и справок, подтверждающих наступление страхового случая. При этом нужно тщательно обосновать требуемую сумму от страховщика.
Если этого не сделать, то в страховой выплате откажут частично или полностью. Поэтому перед приобретением страховки стоит детально изучить правила страхования и возможность их выполнить.
Пренебрегая этим, можно напрасно потратить деньги, а в нужный момент не получить денежную поддержку, на которую предприятие рассчитывало.
Услугам страхования есть альтернатива — например, самострахование. Для этого организации необходимо создать резервный фонд и регулярно его пополнять до наступления непредвиденных расходов.
Плюс такого подхода в том, что можно избежать расходов, а при наступлении определённых обстоятельств быстро получить деньги и не собирать для этого документы. Минус — в резервном фонде может не успеть накопиться достаточная сумма, которая сможет покрыть убытки.
